Тинькофф Страхование [CPS] RU
Банки

Власти собираются спасать вклады от инфляции, а россиян – от процентов по микрозаймам. Почему это сомнительные идеи


Власти собираются спасать вклады от инфляции, а россиян – от процентов по микрозаймам. Почему это сомнительные идеи

Госдума намерена создать рабочую группу, которая придумает, как защищать вклады россиян в банках от обесценения. Но даже Центробанк заявляет – в этом нет необходимости, да и повлиять на проценты по вкладам невозможно. А сам Центробанк считает, что процентные ставки по микрозаймам стоит ограничить – но они и без того уже ограничены.

Рабочая группа по защите вкладов

В четверг в ходе пленарного заседания в Госдуме выступала глава Банка России Эльвира Набиуллина. Обсуждались разные вопросы – в том числе вопросы денежно-кредитной политики Банка России.

Председатель Госдумы Вячеслав Володин обратил внимание руководительницы ЦБ на то, что банки почему-то отказываются повышать процентные ставки по вкладам. Из-за этого, как считает Володин, вклады обесцениваются – ведь ставка рефинансирования (вероятно, он говорил о ключевой ставке) и инфляция в России выросли, но вклады по-прежнему дают невысокую доходность. И, как результат, сбережения граждан обесцениваются – и Госдума не может не обсудить этот вопрос с руководством Центробанка.

Эльвира Набиуллина, в свою очередь, пояснила – регулятор в принципе не может административно влиять на эту ситуацию. Если заставить банки целенаправленно повысить ставки по вкладам, это снизит их маржу (разницу между процентами по вкладам и кредитам). Чтобы маржа снизилась сама по себе, должна быть конкуренция в банковском секторе. А это уже касается антимонопольного регулирования – поэтому глава ЦБ предложила привлечь к этому процессу правительство.

Тем не менее, Вячеслав Володин все же предложил создать рабочую группу под руководством своего заместителя Алексея Гордеева. А еще к этой работе подключат председателей профильных комитетов парламента – они должны рассказать, как видят решение этого вопроса. И если все сделать правильно, парламент сможет выполнить свои обещания – защитить сбережения людей перед лицом возросшей инфляции.

Принимать предложения по спасению вкладов Володин намерен уже со следующей недели.

Снова ограничить проценты по микрозаймам

Следующая идея принадлежит уже самой Эльвире Набиуллиной – она считает, что в России уже настала пора снизить максимальную ставку кредитов по микрофинансовым организациям.

Эту идею поддержал Вячеслав Володин – он считает, что несмотря на принятые ранее решения, нареканий на МФО еще много, и кредиторы просто разоряют людей.

Поэтому, считает Володин, ставки микрозаймов нужно ограничить. И вообще, парламент должен думать о людях, а не о тех, кто занимается ростовщичеством. Соответственно, после дискуссий с Центробанком парламент подготовит законодательные решения по этому вопросу.

Газпромбанк Дебетовые карты [CPS] RU

Почему это сомнительные идеи?

Что касается ограничения процентных ставок по микрозаймам, это будет еще одно ограничение после уже принятых. Так, на данный момент МФО обязаны следовать таким ограничениям:

  • максимальная процентная ставка – 1% в день;
  • максимальный объем процентов и других платежей не может превышать двукратного объема основного долга по займу;
  • проценты можно начислять только на непогашенный остаток основного долга (то есть, никаких процентов на проценты);
  • если клиент просрочил возврат, ему могут начислять либо максимум 20% годовых на просроченную сумму (если проценты продолжают начисляться) или не более 0,1% в день или 36,5% годовых (если проценты уже не начисляются);
  • оформлять микрозаймы под залог жилья запрещено.

Соответственно, закон и без того ограничивает максимальные процентные ставки по микрозаймам. А некоторые МФО даже устанавливают более низкие процентные ставки по таким займам – например, на уровне 0,8% в день.

Если законодательно ограничивать максимальные процентные ставки и дальше, многие МФО уйдут с рынка (ведь процент невозврата огромный, и этот риск включен в ставку), а их клиенты пойдут в банки, где их ждут кредитные карты и потребительские кредиты – тоже с достаточно высокими процентными ставками.

Но что касается идеи защитить вклады от обесценения – это заведомо невыполнимая идея. Дело в том, что параметры вклада оговариваются договором, который заключается между клиентом и банком. И если банк официально установил определенные процентные ставки по вкладу, то ни суд, ни Центробанк не вправе на них повлиять. То есть, если клиент в 2020 году вложился под 5% годовых на 3 года без возможности досрочно разорвать договор, он добровольно взял на себя риск обесценения денег – понимая, что за 3 года может произойти что угодно.

Для банков это тоже большой риск – например, если в 2018-2019 годах банк принял вклад под 10% годовых на 5 лет, в 2020 и 2021 годах он понесет достаточно серьезные потери, связанные со сниженной ключевой ставкой ЦБ и низкими ставками по кредитам. А сейчас ставки доходят до 9% – что уже не так мало, и банки снова рискуют, принимая деньги на 3 года с такой доходностью.

Поэтому оформление вклада по текущим условиям – это риск клиента, поэтому «защитить» вклады от обесценения каким-либо способом попросту невозможно (разве что отменить НДФЛ на доход с вкладов, но это маловероятно в принципе).

Источник

Альфа-Банк Кредитные карты [CPS] RU
Альфа-Банк [CPS] RU
Кнопка «Наверх»
Все о кредитах и финансах

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять