АльфаСтрахование [CPS] RU
Экономия

Как уменьшить платеж по ипотечному кредиту


Как уменьшить платеж по ипотечному кредиту

Чтобы приобрести квартиру, большинство людей вынуждены оформлять ипотечные кредиты. Размер таких займов может составлять несколько миллионов рублей, а ежемесячный платеж — десятки тысяч. Заемщикам приходится отдавать банкам от 30 до 50% совокупного семейного дохода в течение 10-15 лет. Можно ли уменьшить платеж по ипотеке? В этой статье мы расскажем, как воспользоваться:

  • помощью государства (оно поддерживает семьи с детьми и покупателей недвижимости);
  • выгодной экономической конъюнктурой (рефинансировать займ под более низкий процент);
  • своими внутренними резервами (направлять на досрочное погашение ипотеки все свободные деньги).

Какую ситуацию будем анализировать

как уменьшить платеж по кредиту

Чтобы проиллюстрировать финансовые выгоды от уменьшения ежемесячного платежа, рассмотрим конкретную жизненную ситуация. Допустим, ипотечный кредит оформила молодая супружеская пара, живущая в провинции. Мужчина зарабатывает в этой семье 30 тысяч рублей в месяц, заработок женщины — 25 000 рублей. Совокупный семейный доход пары — 55 000 рублей в месяц.

Два года назад (в 2019 году) молодожены приобрели в кредит квартиру стоимостью 2,5 миллиона рублей. В качестве первоначального взноса они внесли 20% — 500 тысяч рублей. Кредит они получили на сумму 2 миллиона, договор с банком заключили на 15 лет. В 2019 году ставка по ипотеке находилась на уровне 10% годовых. Ежемесячный платеж по такому займу получился 21 492 рубля.

Теперь заемщики из нашего примера отдают на погашение ипотечного кредита 39% своего совокупного семейного дохода. Как они могут уменьшить платеж?

Воспользоваться материнским капиталом

материнский капитал

Cash-U [CPS] RU

Современное российское правительство поддерживает семьи, в которых рождаются дети. Если в 2021 году в семье молодых людей родится первый ребенок, то они получат от государства материнский капитал в размере 483 881,83 рублей. Далее при рождении второго ребенка молодые люди получат от правительства еще 155 550 рублей (сумма актуальна на 2021 год и ежегодно индексируется).

Если после появления первого ребенка родители маткапитал не получали, то после рождения второго на их счет будет перечислено сразу 639 431 рубль. По закону, эти деньги можно направить на погашение ипотечного кредита.

Допустим, у семейной пары из нашего примера в 2021 году родился 2-й ребенок, и они получили в качестве маткапитала почти 640 тысяч рублей. Эти средства они решили направить на погашение ипотечного кредита. Как изменится их ежемесячный платеж?

За 2 года выплат по займу задолженность перед банком у молодых людей сократилась с 2 миллионов до 1 866 500 рублей. Если эту сумму еще уменьшить на размер маткапитала, то задолженность станет равна 1 227 тысяч рублей. Ежемесячный платеж в этом случае сократится с 21 492 до 14 080 рублей (станет на 7 400 рублей меньше).

Родить третьего ребенка и получить от государства субсидию

субсидия за третьего ребенка

Многодетным семьям (с тремя детьми и более) государство выдает дополнительные субсидии на погашение ипотеки. Действующее по современным законам условие — ребенок (третий, четвертый и т. д.) должен появиться на свет после 1 января 2019 года. Размер субсидии составляет 450 тысяч рублей.

Для получения такой материальной помощи нужно просто предоставить в банк определенный пакет документов. Главными из них будут свидетельства о рождении или паспорта детей. Также потребуется написать заявление, согласие на обработку своих персональных данных, предоставить СНИЛС детей, кредитный договор, договор купли-продажи квартиры.

Предположим, что у семьи из нашего примера в 2021 году родился не 2-й, а 3-й ребенок. Маткапитал они использовали ранее (например, в качестве первоначального взноса при покупке квартиры). На погашение ипотеки они отправили 450 тысяч рублей, полученных от государства за рождение 3-го ребенка. В результате этого ежемесячный платеж уменьшился с 21 492 до 16 260 рублей (на 5 230 рублей).

Получить налоговый вычет

налоговый вычет

Российское государство помогает не только семьям с детьми, но и вообще всем покупателям квартир. Люди, которые приобрели жилую недвижимость, имеют право на так называемый налоговый вычет. Если человек работает официально, то его работодатель выплачивает государству подоходный налог. Ставка НДФЛ в большинстве случаев составляет 13% (у самых состоятельных россиян она может доходить до 15%).

Государство согласно вернуть своим гражданам 13% от стоимости купленной ими квартиры (но не более чем от 2 миллионов рублей). То есть каждый покупатель в течение своей жизни может вернуть 260 000 рублей заплаченных им налогов.

Также государство возвращает налоги в случае уплаты банку процентов по ипотечному кредиту. Максимальный лимит — 13% от 3 миллионов рублей (в деньгах это 390 000 рублей). Итого каждый человек в случае покупки квартиры в ипотеку может получить в качестве налогового вычета до 650 000 рублей.

Каждый год гражданину может быть возвращена сумма не больше той, которую он реально уплатил в виде налога за прошлый год. Давайте обратимся к нашему примеру. Как мы помним, супруг зарабатывает 30 тысяч рублей в месяц (360 тысяч в год). За год его работодатель перечисляет государству в качестве подоходного налога за своего сотрудника 46 800 рублей. Эта сумма и может быть возвращена нашему герою.

Credit7 [CPS] RU

Его жена зарабатывает 25 тысяч рублей в месяц. За год предприятие перечисляет за нее 39 000 рублей подоходного налога. В общей сложности по итогам года супруги могут получить в качестве налогового вычета 85 800 рублей.

Как изменится их ежемесячный платеж, если они внесут данную сумму в счет досрочного погашения ипотечного займа? За первый год выплаты кредита их задолженность перед банком уменьшится незначительно — с 2 миллионов до 1 934 тысяч рублей. Основная часть внесенных средств будет направляться на погашение процентов. Если данный остаток уменьшить на сумму полученного налогового вычета (на 85 800 рублей), то ежемесячный платеж по кредиту сократится с 21 492 до 20 480 рублей (на 1 000).

Такой вычет супруги могут получать ежегодно, пока не исчерпают свой лимит. В данном конкретном случае он будет следующим. Во-первых, каждый из супругов сможет получить по 260 000 рублей за покупку квартиры стоимостью более 2 миллионов рублей.

Во-вторых, им положен вычет за уплату банку процентов по ипотеке. За весь срок действия договора процентами супруги заплатят максимум 1 600 000 рублей (если не будут гасить кредит досрочно). Допустим, что эту сумму они разделят между собой пополам (хотя она может быть поделена в любой другой пропорции, как им удобнее и выгоднее). Получится, что каждый из супругов заплатит банку процентами по 800 тысяч рублей. Таким образом, он может претендовать на дополнительный вычет в размере 104 тысяч рублей (13% от уплаченной суммы).

Итого, каждый член этой семьи в общей сложности получит вычет в размере 364 000 рублей. Если ежегодно оформлять вычет в размере 46 800 рублей, то лимит будет исчерпан через 8 лет. При этом лимит на вычет за уплаченные банку проценты будет использован не до конца (человек получит 104 тысячи рублей вместо возможных по закону 390 тысяч). Оставшийся вычет можно будет получить в случае покупки квартиры в ипотеку в следующий раз.

Рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

Чтобы уменьшить платеж по ипотеке, необязательно ждать материальной помощи от государства. Можно также использовать благоприятную экономическую конъюнктуру.

Бывает так, что со временем ставка по кредитам падает. Так, в 2019 году средняя ставка по ипотечным займам была на уровне 10%. За 2 следующих года она уменьшилась до 7,5% (на 2,5%). Теперь множество банков предлагает ипотечным заемщикам, оформившим займ в прошлые годы, рефинансировать свои кредиты у них по более привлекательной ставке.

Давайте посчитаем, как такой шаг отразится на величине ежемесячного платежа. Супруги из нашего примера в течение 2 лет платили ипотеку по ставке 10% годовых. За это время их задолженность перед банком уменьшилась с 2 миллионов до 1 миллиона 866 тысяч рублей.

Если данный остаток рефинансировать по ставке 7,5% и заключить с новым банком договор на 13 лет, то ежемесячный платеж снизится с 21 492 до 19 282 рублей (на 2 200 рублей).

Газпромбанк Дебетовые карты [CPS] RU

Гасить кредит досрочно

досрочное погашение кредита

Уменьшить платеж по ипотеке можно и своими силами. Например, помимо внесения ежемесячного платежа откладывать на досрочное погашение кредита еще некоторую сумму. Пара из нашего примера зарабатывает 55 тысяч рублей в месяц. Если помимо ежемесячного платежа она будет еще откладывать по 10 000 в месяц, то на прочие расходы у нее останется 23 500 рублей.

За год супруги таким образом накопят 120 000 рублей. Если они уменьшат остаток по займу на эту сумму, то их ежемесячный платеж снизится с 21 492 до 20 100 рублей (на 1 500 рублей).

Подобную процедуру можно проделывать каждый год. Если молодые люди и в следующем году дополнительно внесут в кассу банка 120 000 рублей, то их платеж уменьшится до 18 662 рублей (еще почти на 1 500 рублей).

Итого

Итак, мы насчитали 4 разных способа уменьшить платеж по ипотеке. Важно, что все эти способы можно комбинировать между собой. Например, молодая семья может завести себе 2-го ребенка (и получить материнский капитал), рефинансировать ранее полученный кредит (и уменьшить процентную ставку), а получаемые от государства налоговые вычеты направлять на досрочное погашение кредита. Таким образом, их ежемесячный платеж будет ощутимо сокращаться.

С самыми выгодными предложениями по ипотечным кредитам ведущих российских банков, в том числе и по рефинансированию таких займов, вы можете ознакомиться на этой странице.


moneyzz.ru

Советы, инструкции и пошаговые руководства

Источник

Альфа-Банк Кредитные карты [CPS] RU
Кнопка «Наверх»
Все о кредитах и финансах

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять